Как россиян снимают с долговой иглы

Каждый десятый российский заемщик отдает более половины дохода на погашение кредитов. Таких 5 млн человек, и центробанк решил снять их с долговой иглы. С октября он ввел новые правила для банков, и теперь закредитованным россиянам будет сложнее и дороже брать новые кредиты.

Большинство банков говорит, что ставки по кредитам расти в ближайшее время не будут. Но при этом они собираются или уже ужесточили требования к сильно закредитованным клиентам. По мнению экспертов, если банки и будут давать им в долг, то под повышенные проценты.

ЦБ пытается сделать так, чтобы люди с большими долгами больше не брали кредитов. Это мягкий способ замедлить рост кредитования и при этом не нанести удар по и без того слабому экономического росту. Потребительское кредитование продолжает расти более чем на 20% в год, и о рисках избыточной долговой нагрузки говорил недавно президент Владимир Путин.

Фактически новое регулирование от ЦБ затронет около 5 млн человек. По данным Национального бюро кредитных историй, у такого числа россиян более 50% доходов уходит на выплату долгов. Это примерно 11,3% всех заемщиков.

Им и до этого было сложно получить новый кредит, а с 1 октября это стало почти невозможным. Хотя некоторые банки и утверждают, что у них есть клиенты, которые платят по кредитам больше половины своих ежемесячных доходов и при этом все равно остаются надежными.

Кому больше не дадут кредит

С 1 октября ЦБ обязал банки рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) физических лиц при выдаче им новых кредитов — это отношение всех ежемесячный платежей по кредитам заемщика к его доходу.

Если оно выше 50%, то банкам придется отправлять больше денег в резервы по таким кредитам. Глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова называла эти коэффициенты «близкими к запретительному уровню».

Читайте также:  Стоимость трассы "Таврида" в Крыму выросла до 166 млрд руб

Банки также обязали проверять доходы клиентов и делать корректировки, если клиент не может подтвердить их в полном объеме.

«В целом по рынку для клиентов с неподтвержденным доходом уменьшится возможность получить кредит», — полагают в банке ВТБ.

Госбанк не пересматривал требования к заемщикам в последнее время.

«Действующие риск-процедуры не позволяют оформить кредит заемщикам с высокой долговой нагрузкой», — сообщил ВТБ и добавил, что прорабатывает «вопрос об изменении схемы оценки заемщиков» после введения ПДН.

В Райффайзенбанке кредит не дадут людям, которые больше 50% доходов отдают на выплату долгов. Исключение банк делает лишь для надежных клиентов: для них предельный уровень ПДН — 60%. В пресс-службе банка сообщили, что они используют эту систему много лет, а подготовка к введению ПДН носила технический характер.

«У нас порядка 10% клиентов, имеющих обязательства от 50% и выше от уровня дохода. Именно эта категория вероятнее всего столкнётся сложностями с получением кредита», — рассказывает первый зампредправления Совкомбанка Сергей Хотимский. По его словам, банк пока продолжит их кредитовать, так как сроки кредита и уровень рисков небольшие.

Сбербанк, самый крупный банк России по объемам кредитования, «всегда учитывал величину долговой нагрузки» при выдаче кредитов. С 1 октября банк собирается также учитывать то, сколько капитала ему придется отправить в резервы из-за ПДН.

Для кого вырастут ставки

Из опрошенных Би-би-си банков лишь один — Сбербанк — сообщил, что поднимал ставки по кредитам. Они выросли с 1 октября. Банк объяснил это окончанием маркетинговой акции.

«Таким образом, ставки вернулись к базовым значениям, установленным еще в 2018 году», — отметили в банке.

Второй по размерам после Сбербанка госбанк ВТБ на прошлой неделе, напротив, снизил ставки по кредитам наличными и рефинансированию в среднем на 0,2 процентных пункта.

Читайте также:  "Сладкий" переворот в России

«Дальнейшее изменение ценовых параметров будет зависеть только от движения ключевой ставки и действий других игроков», — сообщили в банке.

В Райффайзенбанке ставки по кредитам наличными на сумму от 1,5 млн рублей также понизили: теперь ее нижний порог — 8,99% вместо 9,99% ранее.

В Совкомбанке ставки по кредитам не повышали и не планируют, передала пресс-служба ответ зампредправления Хотимского.

Банки будут компенсировать свои риски повышенными ставками для заемщиков с большой долговой нагрузкой, полагает Артур Александрович, генеральный директор Объединенного кредитного бюро.

По его мнению, требования обязательной проверки доходов ударят по людям, которые официально не устроены на работу: вместо банков они могут пойти в микрофинансовые организации.

Кредитование тормозит экономику

В 2015 году в России разразился долговой кризис: население взяло много кредитов в 2012-2014 годах, а затем на фоне девальвации рубля не смогло их вернуть. В 2015 году более 15% заемщиков отдавали кредиторам половину дохода и выше.

С тех пор, по данным НБКИ, эта доля ежегодно постепенно снижается и сейчас составляет около 11,3%. Еще 8% отдают 40-50% доходов.

Ситуация различается от региона к региону. Так в Амурской области предельно закредитован каждый пятый, в Красноярском крае — каждый шестой. В Москве доля таких заемщиков не превышает 8%.

В этом году Россия пережила другой бум — банкротств физических лиц. За девять месяцев число банкротств выросло в 1,5 раза до 46,7 тысяч человек. Оно увеличивается год от года с момента вступления в силу закона о банкротстве физических лиц в 2015 году.

При этом кредитование населения продолжает расти, даже несмотря на все ограничения ЦБ. Глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщила в конце сентября, что в августе кредитование выросло на 23,8% в годовом выражении.

Читайте также:  Акции "Русала" упали до рекордного минимума на Гонконгской бирже

Эксперты отмечают, что кредитование, долгое время поддерживавшее экономику, начинает ее тормозить.

По последним данным Росстата, ВВП во втором квартале вырос всего на 0,9%. При этом чуть более половины ВВП — это потребление домашних хозяйств. Оно увеличилось во втором квартале на 2,8%, став одним из основным драйверов роста.

Люди тратят не только уже заработанное, но и будущие доходы, залезая в долги.

Но в последнее время потребительские кредиты превращаются из мотора в тормоз для экономики. Экономисты Райффайзенбанка в сентябре писали, что ситуация с расходами населения начала ухудшаться, а основной причиной этого они называли рост платежей по кредитам, на которые приходится около 5% всех ежемесячных расходов населения.

Аналитики банка назвали это кредитование «лекарством с побочным эффектом».

Влияние потребкредитования на рост ВВП снизилось, заявила в конце прошлой неделе первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. По ее словам, в ЦБ надеются на рост доходов населения. Если он возобновится, это поможет оживить потребление и экономику в целом.

Не жмись, лайкни!!!


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *